직장생활을 시작하면, 대부분 신용카드라는 것을 만들게 됩니다. 물론 직불카드도 하나씩은 가지고 있게 됩니다. 하지만 직장 생활을 시작하게 되면 점점 신용카드 사용이 많아집니다. 그리고 할부를 통한 소비도 쌓이게 되는 경우가 빈번합니다. 당장의 지출을 미루고, 무이자 같은 행사를 통해 지출금액을 나누기도 합니다. 하지만 이러한 카드 할부가 많아지게 되면, 매달 받는 월급이 줄어드는 것이 우리의 흔한 경험일 것입니다.
그렇다면, 우리는 왜 할부로 소비를 하는 것일까요?
할부 소비는 당장 지출해야 하는 금액이 줄어들기 때문일 것입니다. 결국 할부는 미래의 월급을 가불해서 미리 쓰는 행동일텐데요. 하버드의 존 거빌 교수의 <가격평가 2단계>를 보면, 우리는 240만원짜리 명품 패딩을 산다고 가정할 경우, 240만원을 지출금액을 범주화한다고 합니다. 즉 240만원과 비슷한 가격대의 제품과 범주화를 하기도 하고, 월급과 비교를 하는 과정을 거치면서 명품 패딩 240만원짜리와 비슷한 가격대와 비교를 하게 된다는 의미입니다. 그렇게 되면서 가격에 대한 심적 회계를 함으로 가격이 싸고, 비싸다는 평가를 하게 된다는 것입니다. 그런데 할부라는 것은 240만원짜리를 패딩을 12개월로 나눌 경우, 당장 지불해야 하는 금액이 20만원으로 줄어들기 때문에 20만원과 유사한 가격의 제품과 심적 회계, 즉 비교를 하게 되면서 싸다는 최종 판단을 하게 된다는 개념입니다.
결국 할부란 미래의 불확실한 소득을 미리 빌려 쓰는 위험을 감내하면서, 현재의 지출에 대한 고통을 감내하는 심리적 매커니즘이라고 할 수 있을 것입니다. 그리고 우리의 뇌는 실제 현금을 지불하는 것보다는 카드를 사용할 때 고통이 줄어든다고 연구결과와도 같은 이치일 것입니다. 생각보다 우리는 많은 것을 할부라는 금융 시스템을 통해 소비 생활을 하고 있습니다. 앞에서 이야기한 명품 패딩도 있지만, 자동차 아파트까지 자본주의 금융 시스템이 만들어낸 환경 속에서 합리적 소비라는 명분을 내세우지만, 비합리적인 소비는 계속 되고 있습니다.
최근 핀테크 기업들 중에는 선구매 후지불 서비스가 많아지고 있습니다. BNPL(Buy Now Pay Later)의 약자로 불리는 서비스입니다. 페이팔(Paypal), 애플페이 레이터(Apple Pay Later)부터 스타트업 핀테크 기업들이 어펌(Affirm), 클라르나(Klarna), 애프터페이(Afterpay) 등이 서비스를 출시하면서 미국의 MZ세대들의 BLPL가 증가하고 있는 추세라고 합니다. 어펌은 페이팔의 창업 멤버가 시작한 서비스이고, 클라르나(Klarna)는 스웨덴의 핀테크 기업으로 세계최초로 BNPL서비스를 도입해 현재 글로벌 1위로 자리매김을 했다고 합니다.애프터페이는 호주의 핀테크 기업입니다.
신용카드의 할부 서비스와 비슷하지만, 운영 방식에 차이가 있는데요. BNPL 업체들은 이용자에게 수수료를 받지 않고, 가맹점으로부터 수수료를 받는 방식입니다. 가맹점, 즉 판매자가 사용료를 내는 구조입니다. 그리고 판매자는 BNPL수수료를 신용카드 수수료보다 높은 3~6%수준을 지불하고 있지만, 판매자는 더 많은 물건을 팔 수 있다는 이유로 BNPL 서비스를 도입하고 있습니다. 그리고 사용자 입장에서는 신용카드를 발급받는 과정이 필요없이 앱 설치만으로 본인인증 과정만 거친다면, 카드 발급 절차, 개인 신용심사 과정, 카드사에 지불하는 수수료뿐만 아니라 연회비 지출도 없다는 장점을 가지고 있습니다. 우리나라의 경우는 약 75%가 신용카드 결제를 사용한다고 합니다. 하지만 미국은 신용카드 발급이 까다롭기 때문에 신용카드 결제 비중이 25%수준입니다. 그래서 미국을 비롯한 해외에서는 BNPL서비스가 더욱 인기를 모으는 이유이기도 합니다.
우리가 소비를 멈출 수 없는 것은 다양한 이유가 있습니다. 단지 과소비나 비합리적인 소비라고 치부하기 보다는 오히려 지금의 금융서비스를 잘 활용하는 것이 현명한 방법이지 아닐까 합니다.
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